La guerra hipotecaria ya es más que evidente. La bajada del euríbor y de los tipos de interés oficiales que marca el Banco Central Europeo (BCE) en los últimos meses está permitiendo a la banca a reducir bastante los intereses de sus ofertas hipotecarias, sobre todo en productos fijos y mixtos. No obstante, los que más impulso están recibiendo por parte de las entidades financieras son precisamente los mixtos, cuyos tipos de interés se acercan ya claramente al 1%.
“La apuesta de los bancos por las hipotecas mixtas para este último trimestre del año es clara: han bajado las ofertas de estos productos más de medio punto de media en las últimas semanas, hasta situarlos incluso por debajo del 1% TIN”, afirma Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro, que también matiza que esta situación podría cambiar “a partir del primer trimestre de 2025, cuando la hipoteca fija podría convertirse de nuevo en el producto estrella del mercado”.
“Si el BCE sigue reduciendo los tipos de interés oficiales (ahora están al 3,5%) los bancos también continuarán abaratando sus ofertas, pero el margen de maniobra para que puedan bajar los intereses de las hipotecas mixtas se está reduciendo. Por tanto, cuando no puedan abaratar mucho más las mixtas, empezará la apuesta total por las fijas e incluso podrían recuperarse las variables si el euríbor sigue el mismo camino a la baja”, explica Simone Colombelli.
¿Cuáles son las mejores ofertas que hay ahora en el mercado?
El director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario admite que “casi todas las personas que llegan a iAhorro vienen con la idea de firmar una hipoteca fija. Seguramente se han informado un poco antes de llamarnos y han leído que la hipoteca fija puede darles más seguridad. Pero una vez que hacemos la comparativa entre todas las ofertas que reciben, tanto en hipoteca fija como en mixta, la mayoría se decantan por firmar un préstamo con un tipo de interés mixto porque, durante los primeros 5, 10 o incluso 15 años, puede dar la misma tranquilidad que una hipoteca fija y, además, conlleva un ahorro importante”.
Tanto es así que, agrega Colombelli, “la hipoteca a tipo mixto que más estamos vendiendo ahora mismo, tanto por la seguridad que aporta a los ciudadanos como por su bajo tipo de interés, es la Hipoteca Vamos a 10 años de Ibercaja, cuyo tipo de interés inicial ha pasado de estar en el 2,55% al 1,70% TIN actual para los primeros 10 años del préstamo; cuando pagas prácticamente los intereses de la deuda y cuando te hace falta tener un tipo de interés más bajo”. Además, a partir de ese tiempo, en la parte variable, el tipo de interés se calculará con un diferencial del 0,6% al que habría que sumar el dato del euríbor a 12 meses.
Para periodos fijos más cortos, Unicaja ha reducido el TIN de su hipoteca mixta a cinco años desde el 1,90% hasta el 1,25% que ofrece actualmente a los usuarios de iAhorro. Además, con esta hipoteca, el diferencial de la parte variable se sitúa en el 0,3%, al que también habría que sumar el dato del euríbor.
Y Kutxabank es la entidad que ofrece el tipo de interés inicial para su hipoteca mixta más bajo: desde el 0,90% TIN los primeros tres años (hace apenas unos días este porcentaje se situaba en el 1,40%) o el 1,20% TIN los primeros cinco años de la hipoteca, es decir, durante el periodo fijo. A partir de ahí, para la parte variable, ofrece un diferencial del 0,35% (al que habría que sumar el dato medio del euríbor a 12 meses para calcular el TIN definitivo) para los mejores perfiles.
Hasta 30.000 euros de ahorro al firmar la hipoteca con un comparador
Si miramos los tipos de interés iniciales que firman los usuarios de iAhorro cada mes de media en hipoteca mixta y los que publican las entidades financieras en sus páginas web vemos que la diferencia entre un dato y otro supera el punto porcentual. Concretamente, durante este mes de octubre, pese a que en el comparador hipotecario todavía no tenemos datos definitivos de firmas, la media de los tipos de interés iniciales de las hipotecas mixtas que las entidades están ofreciendo a nuestros usuarios se sitúa en el 1,43% TIN, mientras que si consultamos las ofertas comerciales ese tipo de interés asciende hasta el 2,54%.
Y es que, si tenemos en cuenta las ofertas comerciales y el tipo de interés medio al que firman los usuarios de iAhorro cada mes sus hipotecas mixtas, vemos que, para una hipoteca de 150.000 euros, el ahorro puede ser de 7.960 euros en caso de que el periodo inicial fijo durara 5 años y alcanzar los 15.050 euros en caso de que fueran diez años. Igualmente, si aumentamos esa cuantía inicial a 300.000 euros vemos que ese ahorro se incrementa: hasta los 15,920 euros en la hipoteca mixta a 5 años y hasta los 30.100 euros en la mixta con un periodo fijo de 10 años.
“En iAhorro tenemos convenios especiales con algunas entidades y las personas que acuden a nosotros pueden conseguir mejores ofertas para sus operaciones. Este es un claro ejemplo de ello. Además, gracias a la negociación y comparación que hacen cada día nuestros más de 70 gestores hipotecarios con los bancos, nuestros usuarios pagan menos por sus hipotecas que si fueran personalmente a la oficina bancaria”, admite Simone Colombelli.
Igualmente, si hacemos los cálculos de cuánto se podría ahorrar una persona que contrata la hipoteca mixta a 10 años de Ibercaja con iAhorro (1,79% TIN) en vez de directamente con el banco (2,20% TIN para los primeros 10 años, según su oferta comercial) el ahorro en el pago de intereses podría alcanzar los 6.780 euros para una hipoteca de 150.000 euros y los 13.540 euros para una de 300.000 euros.
