No hay una hipoteca igual que otra. Esta frase tan extendida por parte de las entidades bancarias se está haciendo cada vez más real. Cada persona que acude al banco a pedir una hipoteca tiene unas necesidades financieras diferentes y los bancos lo saben. Por esto, desde hace ya unos años, uno de sus principales objetivos pasa por adaptarse poco a poco a esta realidad y ofrecer hipotecas personalizadas a sus clientes.
“El principal objetivo de la banca es que quien quiera comprar una vivienda lo haga pidiendo una hipoteca. Para esto, las entidades financieras están intentando ‘inventar’ nuevos productos con el objetivo de ayudar a los clientes a conseguir una hipoteca más adaptada a sus necesidades financieras; hipotecas hiperpersonalizadas y adaptadas a la situación económica actual”, explica Simone Colombelli, director de Hipotecas del comparador y asesor hipotecario iAhorro.
Más opciones de conseguir una hipoteca al 100%
Una de las mayores demandas de las personas que buscan hipoteca hoy en día es que los bancos cubran mayor porcentaje de financiación sobre el precio de la vivienda. De esta forma, pese a que lo más normal es que financien el 80%, hay muchas entidades que, en función del perfil del cliente (funcionarios, jóvenes…), son un poco más permisivas y pueden llegar incluso a conceder el 100%.
No obstante, por ejemplo, MyInvestor ofrece ya esa hipoteca al 100% a otros perfiles, pero en dos hipotecas: una al 80% y otra al 20%. Eso sí, desde la entidad financiera matizan que este producto “está dirigido a unidades familiares que ingresen más de 4.000 euros brutos mensuales o a unidades familiares que ingresen menos de esa cantidad, pero que puedan contar con el aval de otro familiar para asegurar la operación”. De esta forma, para una vivienda de 200.000 euros, financiaría, por un lado, 40.000 euros con el “Préstamo hipotecario al 20%” y, por otro, 160.000 euros con el “Préstamo Hipotecario al 80%”. Ambos préstamos tendrían su tipo de interés (diferente en cada caso, más alto para el del 20%), a elegir entre fijo y variable y con un plazo de amortización máximo en cada uno de 30 años.
Hipoteca más reforma en un parque de vivienda envejecido
Otra de las problemáticas que se encuentran ahora quienes están buscando casa es que el 50% del parque de vivienda en España tiene más de 50 años y el 90% de las viviendas adquiridas en nuestro país son de segunda mano. Por tanto, para poder ajustarlas a sus necesidades tendrían que hacer una reforma e invertir más dinero (y ahorros) en la vivienda. Para dar más facilidades, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) ha lanzado su hipoteca más reforma SUMA, un producto que “permite financiar, en un solo préstamo hipotecario, la adquisición de una vivienda más las obras para reformarla sin necesidad de un préstamo personal”, explica Simone Colombelli.
Para poder optar a este producto, el futuro hipotecado deberá comprar una vivienda cuyo valor supere los 150.000 euros y el importe de la reforma no debe superar el 30% del precio de compraventa, con un mínimo de 15.000 euros. Eso sí, según añaden desde UCI, “el cliente puede elegir el reformista siempre que tenga antigüedad aproximada de 2 años y facturación en torno a 250.000 euros anuales, además de acogerse a un periodo de carencia durante el tiempo que dure la reforma por el que solo pagaría los intereses de esa parte, sin amortizar capital, con un máximo de 12 meses”. En cuanto a la hipoteca, se podrá elegir entre fija, variable y mixta, con un plazo de amortización máximo de 30 años.
Salta hasta seis cuotas en tu hipoteca variable
En la lucha por hacer un poco más atractivas las hipotecas variables, sobre todo a raíz de la subida del euríbor a finales de 2022, algunas entidades decidieron innovar con productos variables diferentes a los tradicionales. Por ejemplo, Banco Mediolanum comercializa su Hipoteca Freedom Variable con una peculiaridad: permite aplazar varias cuotas de su hipoteca (tanto intereses como capital) de forma temporal.
Este servicio ‘Salta la cuota’ está pensado para “proporcionar mayor flexibilidad financiera a los clientes en momentos complicados”, afirman desde la entidad. Es exclusivo para nuevos clientes y les brinda la posibilidad de aplazar un máximo de seis cuotas hasta el final de la vida del préstamo, sin incurrir en comisiones ni costes adicionales. Entre las condiciones del aplazamiento de cuotas están: realizarse hasta un máximo de dos cuotas mensuales al año y hasta un total de seis cuotas durante toda la vida del préstamo. Asimismo, cuando se devuelvan las cuotas aplazadas (no implica la eliminación de las cuotas, si no que se pagarán al final de la hipoteca), estarán sujetas al diferencial y euríbor aplicables en la nueva fecha de pago.
Elige qué parte de la hipoteca es fija y cuál es variable
Entre las hipotecas personalizadas más conocidas se encuentra la hipoteca dual de Bankinter. Nació en el segundo semestre de 2023 y funciona como dos hipotecas en una: una parte está regida por un tipo de interés fijo y la otra parte por uno variable. Hasta aquí podría parecer que es similar a una hipoteca mixta, pero la diferencia es que en este innovador producto es el hipotecado quien elige qué porcentaje de la hipoteca va a devolver con un tipo fijo y cuánto pagará a tipo variable.
Además, los dos tipos de interés conviven a lo largo de toda la vida del préstamo, desde el inicio hasta el final. De esta manera, el hipotecado pagará una única cuota mensual que se dividirá en una parte correspondiente al tipo de interés variable y otra al tipo fijo, con los respectivos intereses aplicados en cada caso. Es decir, esta hipoteca siempre será a la vez fija y variable.
Con todas estas acciones, asegura el director de Hipotecas de iAhorro, “los bancos están intentando cubrir otras necesidades de los usuarios, que hasta ahora no cubrían, como la financiación de la reforma de la vivienda o la posibilidad de no pagar la hipoteca durante un número de meses” y finaliza que, de esta manera, “las entidades pretenden mantener al cliente en el centro del negocio hipotecario”.
