La subida vertiginosa del euríbor ha provocado que todos aquellos con una hipoteca variable hayan visto aumentar sus cuotas mensuales. El impacto que ha tenido no ha sido tan abultado como se preveía en un primer momento, ya que en los últimos años se han contratado más hipotecas a tipo fijo. La hipoteca variable de los clientes de CaixaBank, que tiene una cuota de mercado hipotecario del 25%, ha subido unos 90 euros al mes de media, lo que supone 1.080 de euros al año. “Una subida de 90 euros al mes evidentemente afecta al bolsillo, pero no tiene nada que ver con la subida de 300”, apunta Gonzalo Gortázar, consejero delegado de CaixaBank.
Esta cantidad contrasta con los 300 euros mensuales que apuntan algunos comparadores. Pero ¿dónde está la clave? En los años de la hipoteca. Así lo explica el consejero delegado de la entidad quien asegura que su cuota de mercado es representativa para “arrojar un poco de luz” al impacto que ha tenido la subida de los tipos en las hipotecas de los españoles.
Actualmente, CaixaBank tiene créditos hipotecarios por valor de 119.000 millones de euros en 1,6 millones de hipotecas. Después de 2015, se han concedido el 39% del total de esas hipotecas, 46.410 millones (624.000 préstamos). De esta cantidad, el 78% (es decir, 486.720 hipotecas) se han concedido a tipo fijo, por lo que todos estos clientes se han quedado fuera de la subida del euríbor. Un total de 36.199,8 millones de euros de hipotecas de CaixaBank no se están viendo afectados, es decir un 30,4% del total.
De esta manera, casi el 70% del crédito hipotecario de la entidad sí que está expuesto a la subida de los tipos de interés. Pero, tal y como matiza Gortázar, estas hipotecas son más antiguas, por lo que tienen más capital amortizado. De esta manera, la cantidad media de las hipotecas variables en CaixaBank es de 65.000 euros, por lo que el impacto es de 90 euros mensuales. “No es una estimación, es una dato”, puntualiza el ejecutivo y añade que “en ocasiones se habla de que las hipotecas están subiendo 300 euros mensuales y no es cierto”.
No obstante, matiza que sí que hay hipotecas están subiendo 300 euros al mes e incluso más, pero el incremento medio es de 90 euros. “El debate hay que tenerlo sobre cifras objetivas y probadas”, señala. Pero y ¿de dónde salen esos 300 euros? Esta cifra se refiere a una hipoteca media que no está amortizada todavía, que es de 150.000 euros a 25 años y que pagaba unos 565 euros al mes.
“El impacto de la subida de tipos en la cuota hipotecaria depende del capital pendiente de amortizar y de su vida residual”, explica el consejero delegado de la entidad. Si la hipoteca es de nueva concesión y tiene los 25 años aún por pagar sí que se ve ese aumento de 200-300 euros, pero en medida que las hipotecas están amortizadas la subida va a ser mucho menor.
Con todo esto, Gonzalo Gortázar señala que el impacto de la subida de los tipos en la cartera hipotecaria está cerca de su pico, ya que el euríbor va a bajar en el próximo año. De esta manera, las hipotecas que sigan vivas en mayo de 2024, verán cómo su cuota se irá reduciendo.
La subida de las cuotas provoca que se hayan producido amortizaciones anticipadas. Durante el año pasado, estas amortizaciones eran en torno a 500 millones de euros al mes. Este año han subido considerablemente hasta los 650 millones de euros al mes, por el impulso de la primera parte del año. “Lo cierto es que en este último trimestre se ha ido reduciendo muchísimo”, apunta el director de Contabilidad, Control de Gestión y Capital, Matthias Bulach. La tendencia, tal y como añade, es que esta cantidad mensual vaya reduciéndose.
Asimismo, la subida de tipos por parte del Banco Central Europeo está haciendo que las nuevas hipotecas caigan. Según datos de CaixaBank, la nueva producción hipotecaria se ha situado en 6.680 millones de euros, lo que supone un 36,5% menos que hace un año, pero en línea con 2021, con un aumento del 27,5%.
