El mercado hipotecario sigue con su transformación. La subida vertiginosa del euríbor ha provocado un cambio radical en la oferta y en la demanda de hipotecas. El índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas variables lleva cuatro meses instalado por encima del 4%. Con este dato, se podría pensar que las hipotecas fijas están siendo las favoritas de los españoles. Pero la entrada de las hipotecas mixtas hacen que las fijas estén en mínimos desde hace algo más de dos años y medio.
Según los datos del Instituto Nacional de Estadística, el 57,8% de las hipotecas firmadas en julio fueron a tipo fijo. El porcentaje más bajo desde marzo de 2021, cuando las fijas supusieron el 56,6% del total. Hay varias razones por las que disminuyen las fijas. La primera es porque las entidades financieras aprovechan el miedo de los ciudadanos a contratar una variable, que depende del euríbor y en un año le puede subir 200 euros la cuota mensual, para encarecer este producto.
La segunda razón por la que las hipotecas fijas han caído ha sido por el auge de las hipotecas mixtas, aquellas en las que pagas unos años a tipo fijo y el resto a tipo variable. Esos productos tienen parte variable y parte fija y están atrayendo la atención de los españoles, pero también de las entidades financieras que cada vez la ofertan más. No obstante, las estadísticas del INE no discriminan estas hipotecas mixtas y las incluyen en la categoría de variables. Por ello, de las 12.333 hipotecas categorizadas como variables no se sabe cuántas son mixtas, pero sí que desde el instituto apuntan que “son un subconjunto de las variables, pero no tenemos maneras de distinguirlas”.
A pesar de la falta de datos específicos, este crecimiento de las hipotecas mixtas se ve en las entidades financieras, que están relanzando este producto. En el caso de ING, la entidad transformó hace unos meses su oferta hipotecaria variable para que tuvieran parte fija. Y ya está teniendo su resultado, ya que entre julio y agosto, el 58% de los clientes eligió una hipoteca con estas características. En términos generales, alrededor del 50% de los clientes de ING se decanta por una hipoteca mixta, especialmente por los plazos fijos de 5 y 10 años.
Pero ING no es el único banco que ha decidido apostar por las hipotecas mixtas. El último en hacerlo ha sido Bankinter, aunque matizan que no es una hipoteca mixta propiamente dicho, ya que los tipos de la Hipoteca Dual, como le han denominado, conviven a lo largo de toda la vida del préstamo. Este jueves, la entidad lanzó un producto que aúna, según explicaron en un comunicado, “las ventajas” de la hipoteca fija y de la variable.
La Hipoteca Dual permite a los clientes definir desde el inicio del préstamo qué porcentaje de la hipoteca va a funcionar en modalidad variable y qué parte lo hará en modalidad fija, cada una con sus respectivas particularidades. De esta forma, el porcentaje de capital en modalidad fija se irá amortizando a un tipo de interés fijo durante toda la vida del préstamo, mientras que la parte variable lo hará como es habitual en este tipo de hipotecas: con un tipo de salida fijo para los primeros 12 meses del préstamo y, después, un tipo revisable anualmente referenciado al euríbor + un diferencial establecido por el banco. La suma de ambas cantidades conformará la cuota mensual de la Hipoteca Dual.
En ese sentido, el cliente verá cargada en su cuenta corriente una única cuota mensual, si bien en la información del préstamo tendrá el desglose de qué parte de esa cuota corresponde al tramo variable y cuánto al tramo fijo, así como los tipos de interés aplicados en cada caso.
CaixaBank y Banco Sabadell también decidieron en los últimos meses lanzar una hipoteca mixta. CaixaBank tenía, hasta el momento, solo hipoteca fija, el producto por el que apuesta la entidad. No obstante, a partir de ahora la entidad también cuenta con la hipoteca mixta que ofrece un tramo fijo de 5 años y tipo variable para el resto de años de vigencia de la hipoteca según euríbor más un diferencial. La entidad recomienda este producto aclientes con una cómoda posición económica (por ejemplo, clientes de Banca Premier o de Banca Privada), que aseguran un tipo fijo inicial y a la vez pueden asumir aumentos de cuota en caso de que los tipos suban. “La recomendación habitual para clientes particulares de CaixaBank sigue siendo la hipoteca fija”, aseguran desde CaixaBank.
Estas ofertas se unen ahora a la de otras entidades como Banco Santander, Openbank, Evo Banco, Unicaja, Ibercaja, que además, en los últimos meses han puesto de relieve como se ha disparado su contratación. Según el 37 Informe sobre la vivienda de Tecnocasa, las hipotecas a tipo mixto se han incrementado en más del doble. En el primer semestre del año, el 30% de las nuevas hipotecas fueron de esta modalidad frente al 14% del semestre anterior.
